Bedrijfsschadeverzekering: welke omzet krijg je vergoed als je bedrijf stilvalt?

Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt bij een gedekte gebeurtenis meestal niet simpelweg alle omzet die je misloopt. De verzekering kijkt doorgaans naar de daling van je brutowinst: je gemiste omzet min de variabele kosten die door de stilstand wegvallen. Daarmee kunnen doorlopende vaste lasten en misgelopen nettowinst gedurende de afgesproken uitkeringstermijn worden opgevangen.

Er moet wel een oorzaak zijn die onder de polis valt. Ligt je bedrijf stil na een gedekte brand of waterschade, dan kan er dekking zijn. Daalt je omzet door minder vraag, een vertrokken klant of een cyberincident zonder passende uitbreiding, dan volgt niet automatisch een uitkering.

Het verschil tussen schade aan spullen en schade door stilstand

Na een brand kunnen meerdere soorten schade tegelijk ontstaan. Het gebouw moet worden hersteld, machines zijn beschadigd en voorraad is verloren gegaan. Daarnaast kun je weken of maanden geen omzet maken, terwijl huur, salarissen en andere vaste lasten doorlopen.

Voor die onderdelen bestaan verschillende verzekeringen:

Een inventaris- of gebouwenverzekering repareert dus niet automatisch het gat in je inkomsten. Andersom betaalt een bedrijfsschadeverzekering normaal gesproken niet voor de nieuwe machine of de herbouw van het pand. De verzekeringen moeten op elkaar aansluiten.

Wat is brutowinst bij een bedrijfsschadeverzekering?

Brutowinst heeft hier een verzekeringstechnische betekenis. Meestal gaat het om:

omzet min variabele kosten = verzekerde brutowinst

Je kunt hetzelfde bedrag ook benaderen als de vaste kosten plus de nettowinst. Variabele kosten bewegen mee met je omzet en vallen tijdens stilstand geheel of gedeeltelijk weg. Denk aan inkoopwaarde, bepaalde transportkosten, provisies of materialen die je niet verbruikt wanneer je niets produceert.

Vaste lasten lopen juist door. Voorbeelden zijn huur, salarissen, rente, afschrijvingen, abonnementen en een deel van de energiekosten. Daarnaast mis je de winst die je zonder schade naar verwachting had gemaakt.

De precieze definitie van omzet, brutowinst en variabele kosten staat in de polis. Gebruik daarom niet zonder controle het brutowinstbegrip uit je jaarrekening: de verzekering kan posten anders indelen.

Rekenvoorbeeld: drie maanden volledige stilstand

Stel dat een bedrijf deze jaarbegroting heeft:

Wanneer het bedrijf precies drie maanden volledig stilligt, is de eerste grove inschatting van de gemiste brutowinst € 135.000. De omzet daalt in dit voorbeeld met € 225.000, maar er wordt ook € 90.000 aan variabele kosten bespaard.

Een echte schadeberekening is uitgebreider. De expert kijkt onder andere naar normale omzetontwikkelingen, seizoenen, groei, gedeeltelijke productie, bespaarde kosten en omzet die later alsnog wordt ingehaald. Ook extra kosten om sneller door te werken kunnen invloed hebben.

Dit voorbeeld is daarom geen voorspelling van een uitkering. Het maakt wel zichtbaar waarom “gemiste omzet” en “bedrijfsschade” niet hetzelfde bedrag zijn.

Wanneer keert een bedrijfsschadeverzekering uit?

De gebruikelijke hoofdregel is dat je bedrijf geheel of gedeeltelijk stilvalt door materiële schade als gevolg van een gebeurtenis die op de polis is verzekerd. Veelvoorkomende oorzaken zijn brand, storm, water, inbraak, diefstal of vandalisme.

Afhankelijk van de polis kunnen ook situaties zoals deze zijn opgenomen:

• je bedrijf is door schade in de omgeving tijdelijk niet bereikbaar;
• een nutsvoorziening valt na een gedekte schade uit;
• je moet uitwijken naar een tijdelijke locatie;
• extra kosten voorkomen dat de omzet verder terugloopt;
• schade bij een belangrijke leverancier of afnemer raakt jouw bedrijfsvoering.

Ga er niet vanuit dat deze uitbreidingen standaard aanwezig zijn. Vooral afhankelijkheid van leveranciers, nutsvoorzieningen en bereikbaarheid moet expliciet worden gecontroleerd.

Wat is meestal niet automatisch verzekerd?

Niet iedere omzetdaling is bedrijfsschade in de zin van de polis. Meestal is er geen standaarddekking voor:

• minder vraag of verlies van een grote klant;
• seizoensverlies dat ook zonder de schade zou zijn ontstaan;
• schade aan gebouw, inventaris of voorraad zelf;
• onderhoud, slijtage of slecht uitgevoerde reparaties;
• overstroming, aardbeving of andere uitgesloten gebeurtenissen;
• cyberaanvallen, ransomware of dataverlies zonder passende cyberdekking;
• storing of defect van een machine zonder gedekte materiële oorzaak;
• uitval van een leverancier wanneer leveranciersschade niet is meeverzekerd;
• ziekte of arbeidsongeschiktheid van de ondernemer.

De oorzaak is dus beslissend. Twee bedrijven kunnen even lang stilliggen en toch een andere verzekeringsuitkomst hebben, omdat bij het ene bedrijf de brand is gedekt en bij het andere bedrijf de stilstand door een niet-verzekerde systeemstoring ontstaat.

Hoe lang krijg je een uitkering?

De uitkeringstermijn is de maximale periode waarin de verzekering bedrijfsschade vergoedt. De termijn moet lang genoeg zijn om je bedrijf niet alleen technisch te herstellen, maar ook economisch weer op niveau te krijgen.

Bij die keuze tellen bijvoorbeeld mee:

• tijd voor sloop, herstel of herbouw;
• vergunningen en onderzoek;
• levertijd van specialistische machines;
• installatie, testen en opnieuw opstarten;
• terugwinnen van klanten en productievolume;
• tijdelijke huisvesting of uitwijkmogelijkheden;
• seizoensgebonden omzet.

Een pand kan na negen maanden gereed zijn, terwijl klanten inmiddels andere leveranciers hebben gevonden. Dan kan het langer duren voordat de brutowinst weer op het verwachte niveau ligt. Een termijn van twaalf maanden is daardoor niet automatisch voldoende.

De uitkering stopt normaal gesproken zodra de verzekerde schadeperiode voorbij is, de brutowinst weer op het verwachte niveau is of de maximale uitkeringstermijn wordt bereikt. De precieze regeling verschilt per polis.

Waarom het verzekerde bedrag ieder jaar aandacht nodig heeft

Het verzekerd bedrag wordt vaak gebaseerd op de verwachte brutowinst tijdens de gekozen uitkeringstermijn. Een bedrag uit de vorige jaarrekening kan te laag zijn wanneer je bedrijf groeit, prijzen stijgen of een extra locatie opent.

Is de verzekerde som lager dan de werkelijke verzekerde brutowinst, dan kan onderverzekering ontstaan. Afhankelijk van de polis kan de uitkering dan naar verhouding worden verlaagd. Sommige verzekeringen werken met een jaarlijkse opgave, naverrekening of een marge voor groei. Ook dan moet je de juiste gegevens tijdig aanleveren.

Controleer in ieder geval:

• de actuele en verwachte omzet;
• welke kosten echt variabel zijn;
• de vaste lasten die tijdens stilstand doorgaan;
• de verwachte nettowinst;
• groei tijdens de volledige uitkeringstermijn;
• nieuwe locaties, activiteiten en afhankelijkheden.

Laat je boekhouder of accountant helpen met de cijfers, maar controleer samen met de adviseur hoe de polis die cijfers definieert.

Welke extra kosten kunnen helpen de schade te beperken?

Soms is het goedkoper om tijdelijk extra kosten te maken dan om de omzet volledig weg te laten vallen. Denk aan:

• huur van een tijdelijke werkplek;
• spoedtransport of versnelde levering van een machine;
• overwerk om productie in te halen;
• tijdelijk uitbesteden van werkzaamheden;
• huur van vervangende apparatuur;
• communicatie met klanten na de schade.

Een bedrijfsschadeverzekering kan zulke extra kosten onder voorwaarden vergoeden wanneer ze de uiteindelijke bedrijfsschade beperken. Overleg vooraf met de verzekeraar of schade-expert wanneer dat mogelijk is. Niet iedere nuttige uitgave wordt automatisch volledig vergoed.

Wat kost een bedrijfsschadeverzekering?

De premie hangt onder andere af van:

• je branche en bedrijfsactiviteiten;
• het verzekerd bedrag of de brutowinst;
• de gekozen uitkeringstermijn;
• de bouw, ligging en beveiliging van het pand;
• brand- en waterschadepreventie;
• machines, voorraad en productieproces;
• eerdere schades;
• gekozen uitbreidingen voor bijvoorbeeld leveranciers of nutsvoorzieningen.

Een losse gemiddelde premie zegt daardoor weinig. Een adviesbureau dat eenvoudig op afstand kan doorwerken heeft een ander stilstandsrisico dan een bakkerij, fabriek of horecabedrijf dat volledig afhankelijk is van één locatie en specifieke apparatuur.

Vergelijk offertes daarom op hetzelfde verzekerd bedrag, dezelfde termijn en dezelfde oorzaken. Anders lijkt de ene verzekering goedkoper, terwijl er vooral minder is verzekerd.

Voor welke bedrijven is deze verzekering vooral relevant?

De verzekering verdient extra aandacht wanneer:

• je omzet sterk afhankelijk is van een pand, werkplaats of winkel;
• je specialistische machines niet snel kunt vervangen;
• klanten na langdurige stilstand gemakkelijk overstappen;
• je vaste lasten hoog zijn;
• je weinig financiële buffer hebt;
• je afhankelijk bent van één leverancier, locatie of nutsvoorziening;
• herstel vergunningen of lange levertijden vraagt.

Ook een dienstverlener zonder zware machines kan risico lopen. Denk aan een kantoor dat na brand maanden niet toegankelijk is. Maar als je team vrijwel direct veilig op afstand kan doorwerken, kan de verwachte bedrijfsschade kleiner zijn. Het risico moet dus vanuit de werkelijke bedrijfsvoering worden beoordeeld.

Verhelders uitgangspunt: verzeker niet alleen wat er kapot kan gaan. Bereken ook hoe lang je zonder die locatie, machine of voorraad kunt doorgaan voordat de continuïteit onder druk komt.

Wat kan Verhelder voor je berekenen en vergelijken?

Verhelder brengt in kaart waardoor je bedrijfsvoering kan stilvallen, welke vaste lasten doorlopen en hoe snel je op een andere locatie of manier verder kunt. Daarna bepalen we samen welke brutowinst en uitkeringstermijn bij je bedrijf passen.

Bij het vergelijken letten we onder meer op de gedekte oorzaken, uitsluitingen, extra kosten, bereikbaarheid, nutsvoorzieningen, leveranciersafhankelijkheid en het risico op onderverzekering. Heb je al een polis, dan leggen we het verzekerde bedrag naast je actuele cijfers en groeiplannen.

Zo kijk je niet alleen naar de premie, maar naar de vraag of je bedrijf na een grote schade financieel kan blijven bestaan. Vanuit Assen begeleiden we je bij het advies en, als je dat wilt, ook bij de bemiddeling en verdere afhandeling.

Lees meer over zakelijke verzekeringen bij Verhelder.

Over de auteur

Wim Drenth is erkend MKB-adviseur en mede-eigenaar van Verhelder Adviesgroep. Hij werkte eerst als particulier verzekeringsadviseur en daarna meer dan vijftien jaar als adviseur voor bedrijven. In dit artikel legt hij uit waarom herstel van spullen maar één kant van een grote bedrijfsschade is en hoe je het risico van langdurige omzetuitval beoordeelt.

Bronnen en actualiteit

De algemene uitleg over de dekking, oorzaken en uitkeringstermijn is gecontroleerd aan de hand van Ondernemersplein over de bedrijfsschadeverzekering. Voor de berekening van het verzekerd bedrag is de uitleg van Univé over brutowinst, huurderving en extra kosten geraadpleegd. De gevolgen van onderverzekering zijn gecontroleerd in de voorwaarden van Nationale-Nederlanden.

Dekkingen, definities en uitkeringstermijnen verschillen per verzekeraar en polis. De voorbeelden zijn indicatief en vervangen geen financiële berekening of beoordeling van de actuele polisvoorwaarden van je bedrijf.

Geschreven door

Wim Drenth

Wim helpt particulieren en ondernemers overzicht krijgen in financiële keuzes, van wonen en pensioen tot zakelijke risico's en verzekeringen.