Verzuimverzekering voor personeel: wat verzeker je en wat kost ziekteverzuim?

Een verzuimverzekering vergoedt bij ziekte van een werknemer een afgesproken deel van het loon. Afhankelijk van de dekking kunnen ook werkgeverslasten, verzuimbegeleiding en re-integratiekosten worden vergoed. Je kiest zelf hoeveel risico je overdraagt en hoeveel je met je eigen buffer opvangt.

De verzekering neemt je werkgeversverplichtingen niet over. Je blijft verantwoordelijk voor loondoorbetaling, een correcte verzuimaanpak en de re-integratie van je werknemer. De verzekeraar, arbodienst en casemanager kunnen je daar wel financieel en praktisch bij ondersteunen.

Wat kost een zieke werknemer?

Ondernemersplein noemt als algemene indicatie dat één verzuimdag zeker € 250 kan kosten. Dat is geen vast tarief en ook geen goede premieberekening voor ieder bedrijf. De werkelijke kosten hangen af van het salaris, je cao of arbeidsovereenkomst, werkgeverslasten, de duur van het verzuim en de vraag of je vervanging nodig hebt.

Online worden ook hogere bedragen genoemd, soms tot ongeveer € 450 per verzuimdag. Dat verschil ontstaat meestal doordat niet iedere berekening dezelfde kosten meetelt. Sommige berekeningen kijken vooral naar loon en werkgeverslasten, terwijl andere ook vervanging, productiviteitsverlies, begeleiding en re-integratie meenemen.

Bij ziekte kun je onder andere met deze kosten te maken krijgen:

• het loon dat je moet doorbetalen;
• vakantiegeld, pensioenpremies en andere werkgeverslasten;
• de arbodienst, bedrijfsarts en verzuimbegeleiding;
• re-integratie, werkplekaanpassingen of scholing;
• vervanging, uitzendkrachten of overuren van collega’s;
• productiviteitsverlies en werk dat blijft liggen;
• tijd voor administratie, gesprekken en dossieropbouw.

Vooral bij een klein team kan één langdurig zieke werknemer direct merkbaar zijn. Het loon loopt door, terwijl je mogelijk ook iemand anders moet betalen om het werk over te nemen.

Rekenvoorbeeld: zes weken ziekte

Stel dat een werknemer € 3.500 bruto per maand verdient en zes weken volledig uitvalt. Als je in die periode 100% van het loon doorbetaalt, is alleen het brutoloon over die zes weken ongeveer € 4.846:

€ 3.500 × 12 maanden ÷ 52 weken × 6 weken = circa € 4.846

Bij betaling van 70% zou het brutoloon in hetzelfde vereenvoudigde voorbeeld ongeveer € 3.392 bedragen. Welke loondoorbetaling werkelijk geldt, hangt af van de wet, cao, arbeidsovereenkomst en eventuele aanvullende afspraken.

In beide bedragen ontbreken de werkgeverslasten, arbodienst, begeleiding, vervanging en verloren productie nog. Ook gaat dit voorbeeld uit van volledige uitval. Werkt iemand gedeeltelijk, dan wordt de berekening anders.

Het voorbeeld laat vooral zien waarom één gemiddelde prijs per verzuimdag weinig zegt. Maak de berekening met je eigen loonsom en personeelsafspraken.

Hoe lang moet je loon doorbetalen bij ziekte?

Als werkgever betaal je bij ziekte maximaal twee jaar loon door. Volgens de huidige hoofdregel ontvangt de werknemer in beide ziektejaren minimaal 70% van het loon. In het eerste ziektejaar geldt daarnaast ten minste het voor de werknemer geldende minimumloon. Een cao of arbeidsovereenkomst kan bepalen dat je meer betaalt, bijvoorbeeld 100% in het eerste jaar.

Loondoorbetaling is maar één deel van je verantwoordelijkheid. Werkgever en werknemer moeten ook actief aan terugkeer naar werk werken. Bij langdurig verzuim horen onder meer een probleemanalyse door de bedrijfsarts, een plan van aanpak, periodieke voortgang en een goed opgebouwd re-integratiedossier.

Vindt UWV na twee jaar dat je zonder goede reden onvoldoende aan de re-integratie hebt gedaan, dan kan een loonsanctie volgen. Je kunt dan worden verplicht het loon maximaal een jaar langer door te betalen. Een verzuimverzekering voorkomt zo’n sanctie niet automatisch.

Soms geldt een uitzondering, bijvoorbeeld wanneer de werknemer onder een no-riskpolis valt of recht heeft op een Ziektewetuitkering. Laat daarom bij indiensttreding en bij een ziekmelding controleren welke regeling van toepassing kan zijn.

Wat verzekert een verzuimverzekering?

De basis is een vergoeding voor een afgesproken deel van het loon tijdens de eerste twee ziektejaren. Je kunt de dekking doorgaans afstemmen op wat je volgens wet, cao of arbeidsovereenkomst moet betalen.

Afhankelijk van de polis kun je kiezen voor:

• een bepaald percentage van het loon in jaar één en jaar twee;
• een opslag voor werkgeverslasten;
• vergoeding van bepaalde re-integratiekosten en interventies;
• verzuimbegeleiding of casemanagement;
• preventieve ondersteuning;
• een eigen risicoperiode in dagen of een jaarlijkse stop-lossdrempel.

Controleer ook het maximale verzekerde loon per werknemer. Verdient iemand meer dan het maximum op de polis, dan blijft een deel van de loondoorbetaling voor eigen rekening.

Wat is meestal niet verzekerd?

Een verzuimverzekering is geen vergoeding voor alle gevolgen van ziekte. Afhankelijk van de voorwaarden zijn bijvoorbeeld niet of niet automatisch gedekt:

• werknemers die al ziek zijn wanneer de verzekering ingaat;
• een DGA, zzp’er of andere persoon zonder gewone werknemersdekking;
• loondelen boven het gekozen percentage of maximum;
• de kosten van vervangend personeel en productieverlies;
• boetes of een loonsanctie door onvoldoende re-integratie-inspanningen;
• kosten die je maakt zonder de vereiste toestemming van verzekeraar of casemanager;
• ziekte of verzuim dat onder een specifieke uitsluiting valt.

Voor een DGA past doorgaans geen verzuimverzekering voor personeel. Het persoonlijke inkomensrisico wordt meestal via een arbeidsongeschiktheidsverzekering beoordeeld.

Welke eigen risico’s kun je kiezen?

De meest herkenbare keuze is een eigen risicoperiode in werkdagen. Kies je bijvoorbeeld tien eigenrisicodagen op de verzekering, dan betaal je bij iedere nieuwe ziekteperiode eerst zelf het verzekerde loon over die dagen. Verzekeraars noemen deze periode ook wel wachtdagen. Dit staat los van eventuele wachtdagen voor loondoorbetaling aan een werknemer. Daarna begint de uitkering volgens de polis.

Meer eigenrisicodagen leveren meestal een lagere premie op, maar je betaalt korte en middellange ziektegevallen vaker zelf. Een bedrijf met voldoende buffer en een groter team kan daar anders naar kijken dan een werkgever met drie medewerkers, waarbij één uitvaller meteen een groot deel van de capaciteit raakt.

Een andere mogelijkheid is stop-loss. Daarbij draag je het totale verzuim binnen een afgesproken bedrag of percentage van de loonsom zelf. De verzekeraar komt pas in beeld wanneer de jaarlijkse verzuimkosten boven die grens uitkomen. Stop-loss beschermt vooral tegen een zwaar verzuimjaar, terwijl je normale schommelingen zelf draagt.

Vergelijk de premie daarom nooit zonder de eigen risicovorm mee te nemen. Twee offertes met dezelfde uitkering kunnen financieel heel anders uitpakken als de eigenrisicodagen of stop-lossdrempel verschillen.

Reguliere verzuimverzekering of MKB verzuim-ontzorgverzekering?

Een reguliere verzuimverzekering richt zich in de basis op het financiële risico van loondoorbetaling. Begeleiding en arbodienstverlening kunnen onderdeel van het pakket zijn, maar dat verschilt per aanbieder en gekozen dekking.

Een MKB verzuim-ontzorgverzekering combineert de financiële dekking nadrukkelijker met begeleiding. Vaak werk je met een aangesloten arbodienst en krijgt een casemanager een centrale rol in het verzuim- en re-integratieproces. Ook kunnen geadviseerde interventies en ondersteuning bij de Wet verbetering poortwachter uitgebreider zijn opgenomen.

Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer je weinig interne HR-kennis hebt of wanneer één langdurig dossier veel tijd van de ondernemer zou vragen. Het betekent niet dat je als werkgever nergens meer verantwoordelijk voor bent. Je moet meldingen op tijd doen, adviezen opvolgen, beslissingen nemen en actief meewerken aan re-integratie.

Let bij een ontzorgverzekering op:

• welke arbodienst en casemanager worden ingezet;
• wie de regie voert en wie jou informeert;
• welke interventies worden vergoed;
• welke voorwaarden gelden voor een eventuele poortwachtergarantie;
• wat er gebeurt als je een advies niet opvolgt;
• of je bij overstappen aan een arbodienst of contractstermijn vastzit.

Wat bepaalt de premie van een verzuimverzekering?

De premie wordt meestal berekend als percentage van de verzekerde loonsom. Dat percentage kan verschillen door:

• je sector en het soort werkzaamheden;
• het aantal werknemers en hun leeftijden;
• de loonsom en maximale lonen;
• het verzuimverleden van je bedrijf;
• het percentage dat je in beide ziektejaren verzekert;
• de opslag voor werkgeverslasten;
• het aantal eigenrisicodagen of de stop-lossdrempel;
• de gekozen arbodienst, begeleiding en interventiedekking;
• de looptijd en premiemethode van de verzekering.

Een lagere premie kan het gevolg zijn van minder dekking, een langere eigen risicoperiode of beperktere begeleiding. Vraag daarom niet alleen wat de verzekering per maand kost, maar ook welk bedrag je bij een concrete ziekmelding zelf blijft betalen.

Wanneer is verzekeren verstandig?

Een verzuimverzekering is niet wettelijk verplicht. De relevante vraag is of je de gevolgen van langdurige ziekte zelf kunt en wilt dragen.

Zet daarvoor drie bedragen naast elkaar:

1. de maximale loondoorbetaling bij langdurige ziekte;
2. de bijkomende kosten voor begeleiding, werkgeverslasten en eventuele vervanging;
3. het bedrag dat je zonder problemen uit je bedrijfsbuffer kunt betalen.

Kun je korte uitval goed opvangen, maar zou zes maanden of twee jaar ziekte de continuïteit bedreigen? Dan kan een langere eigen risicoperiode met bescherming tegen langdurig verzuim logisch zijn. Heb je nauwelijks financiële ruimte of weinig ervaring met re-integratie, dan kan uitgebreidere dekking en begeleiding juist beter passen.

Verhelders uitgangspunt: verzeker niet automatisch ieder verzuimdagje. Breng eerst in kaart welk verlies je bedrijf zelf kan dragen en vanaf welk moment ziekte de continuïteit echt raakt.

Wanneer moet je de verzekering opnieuw bekijken?

Een verzuimverzekering wordt snel achterhaald wanneer je personeelsbestand verandert. Plan daarom een controle wanneer:

• je voor het eerst personeel aanneemt;
• je loonsom sterk groeit of daalt;
• je cao of loondoorbetalingsbeleid verandert;
• je medewerkers met hogere salarissen aanneemt;
• het verzuim structureel stijgt;
• je arbodienstverlening niet goed aansluit;
• je onderneming reorganiseert, fuseert of van werkzaamheden verandert.

Geef mutaties en de definitieve loonsom tijdig door. Veel verzekeringen werken met een voorschotpremie en een jaarlijkse naverrekening. Onjuiste of verouderde gegevens kunnen tot een onverwachte premie of discussie bij een uitkering leiden.

Wat kan Verhelder voor je vergelijken?

Verhelder kijkt eerst naar je personeelsbestand, loonsom, cao, verzuimverleden en financiële buffer. Daarna maken we zichtbaar welke kosten je zelf kunt dragen en tegen welk risico je bescherming wilt.

Bij het vergelijken letten we niet alleen op het premiepercentage. We beoordelen ook de loondekking, werkgeverslasten, eigenrisicodagen, arbodienst, casemanagement, interventies en voorwaarden bij langdurig verzuim. Heb je al een verzekering, dan leggen we die naast de manier waarop je bedrijf nu met personeel en ziekte omgaat.

Je krijgt zo geen standaardpakket, maar een onderbouwde keuze tussen zelf dragen, regulier verzekeren en uitgebreider laten ontzorgen. Vanuit Assen begeleiden we je bij het advies en, als je dat wilt, ook bij de bemiddeling en verdere afhandeling.

Lees meer over zakelijke verzekeringen bij Verhelder.

Over de auteur

Wim Drenth is erkend MKB-adviseur en mede-eigenaar van Verhelder Adviesgroep. Hij werkte eerst als particulier verzekeringsadviseur en daarna meer dan vijftien jaar als adviseur voor bedrijven. In dit artikel laat hij zien hoe je als werkgever het financiële risico en de praktische begeleiding rond ziekteverzuim afzonderlijk beoordeelt.

Bronnen en actualiteit

De uitleg over loondoorbetaling is gecontroleerd aan de hand van Rijksoverheid over loon bij ziekte. De uitleg over de verzekering en de indicatieve kosten van een verzuimdag is gebaseerd op Ondernemersplein over de verzuimverzekering. Voor de re-integratieverplichtingen is het UWV-stappenplan Wet verbetering poortwachter gebruikt. De achtergrond van de MKB verzuim-ontzorgverzekering is gecontroleerd bij het Arboportaal.

Wetgeving, cao-afspraken, salarissen en polisvoorwaarden kunnen veranderen. De voorbeelden zijn indicatief en vervangen geen arbeidsrechtelijk, financieel of verzekeringsadvies voor een concreet verzuimdossier.

Geschreven door

Wim Drenth

Wim helpt particulieren en ondernemers overzicht krijgen in financiële keuzes, van wonen en pensioen tot zakelijke risico's en verzekeringen.