Je hoort het overal: “Je hebt eigen geld nodig om een huis te kopen.”
Maar hoeveel dan precies? En waar gáát dat geld eigenlijk naartoe? Veel starters denken dat ze alleen
spaargeld nodig hebben voor de keuken of meubels, en komen er pas laat achter dat er ook kosten zijn
die je niet kunt meefinancieren.
In deze gids lopen we stap voor stap langs alle kosten waar je als starter mee te maken krijgt, hoeveel
eigen geld je ongeveer nodig hebt per prijsklasse en hoe je slim plant zodat je niet halverwege vastloopt.
Dit artikel hoort bij onze
startersgids voor je eerste huis, waarin
we alles behandelen wat je als starter moet weten.
Waarom heb je eigen geld nodig voor een hypotheek?
In Nederland kun je in 2025 maximaal 100 procent van de marktwaarde van de woning lenen.
Dat betekent dat alles wat daarboven komt uit je eigen zak moet komen. Voor starters gaat het dan vooral over:
- kosten koper (zoals notaris en eventueel overdrachtsbelasting);
- advies- en bemiddelingskosten;
- taxatiekosten en soms bouwkundige keuring;
- eventuele verbouwingskosten die niet binnen de taxatiewaarde passen;
- een buffer voor meubilair, onverwachte kosten en veiligheid.
Hoeveel jij precies nodig hebt, hangt dus niet alleen af van de koopsom, maar ook van:
- de staat van de woning (moet er veel gebeuren?);
- het energielabel;
- of je in aanmerking komt voor regelingen zoals
koopsubsidies of een
starterslening;
- hoeveel je zelf wilt inleggen voor lagere maandlasten.
Welke kosten betaal je zelf: de kosten koper uitgelegd
De term kosten koper wordt vaak weggewuifd als “iets met notariskosten”, maar er zit meer achter.
Afhankelijk van de woning en jouw situatie kunnen deze posten spelen:
- Notariskosten voor eigendomsakte en hypotheekakte
- Inschrijfkosten Kadaster
- Eventuele overdrachtsbelasting (bij startersvrijstelling vaak 0, maar niet altijd)
- Taxatiekosten
- Bouwkundige keuring (zeker bij oudere woningen verstandig)
- Advies- en bemiddelingskosten voor hypotheekadvies
Een deel hiervan kun je soms meefinancieren, maar zeker niet alles. Daarom is het belangrijk om een
realistische begroting te maken voordat je gaat bieden. Op
kosten bij aankoop van een woning
zetten we alle posten overzichtelijk op een rij.
Verbouwing en energiebesparing: wat kun je meefinancieren?
Veel starters willen meteen iets aan de woning verbeteren: nieuwe keuken, badkamer, isolatie of zonnepanelen.
Een deel daarvan kun je in een bouwdepot stoppen, maar dat hangt af van de taxatiewaarde en de plannen.
Belangrijk:
- Wordt de woning meer waard door de verbouwing? Dan kun je vaak meer meefinancieren.
- Gaat het om energiebesparende maatregelen? Dan zijn er extra mogelijkheden én soms
subsidies.
- Soms blijft er een deel over dat je zelf moet betalen.
Op de pagina uitleg over het bouwdepot leggen we stap
voor stap uit hoe dat werkt en hoe je voorkomt dat je verbouwing vastloopt als de kosten hoger uitvallen.
Hoeveel eigen geld heb je nodig per prijsklasse?
Hoe hoger de koopsom, hoe hoger de bijkomende kosten. Er is geen één bedrag dat voor iedereen klopt,
maar je kunt wel globale bandbreedtes hanteren.
In de praktijk zien we bij starters vaak dat ze:
- bij woningen rond de €225.000 tot €250.000 al snel €8.000 tot €12.000 nodig hebben;
- bij woningen rond de €275.000 tot €325.000 richting €12.000 tot €18.000 gaan;
- bij hogere segmenten nog meer kwijt zijn aan verbouwing, inrichting en reserves.
Hoe dichter je tegen de maximale leencapaciteit aanzit, hoe belangrijker het wordt om precies te weten
waar je geld naartoe gaat. Daarom combineren we een berekening van je
maximale hypotheek altijd met een kostenoverzicht.
Wil je weten hoeveel eigen geld jij ongeveer nodig hebt bij de woning waar je nu naar kijkt?
Laat het door ons uitrekenen via berekening aanvragen.
Wat doet een studieschuld met je eigen geldpositie?
Een studieschuld beïnvloedt vooral hoeveel je kunt lenen, maar indirect raakt het ook je eigen geld.
Waarom? Omdat je met minder leencapaciteit soms meer eigen inleg nodig hebt om hetzelfde huis te kopen.
Stel:
- zonder DUO kun je €260.000 lenen en heb je €12.000 eigen geld nodig;
- met DUO kun je €230.000 lenen, maar het huis kost nog steeds €260.000.
Dan moet het verschil ergens vandaan komen. Dat kan een lager bod zijn, een andere woning, of extra hulp van
buitenaf. In de praktijk komt dan al snel
schenking of
familiebank in beeld.
Wil je precies weten wat je DUO-schuld doet met je leencapaciteit?
Lees dan onze aparte gids studieschuld en hypotheek.
Eigen geld, schenking of familiebank?
Niet iedereen heeft genoeg spaargeld om alles zelf te betalen. Dat is geen schande en komt vaker voor
dan je denkt. Ouders of familie kunnen dan helpen op drie manieren:
- een eenmalige schenking (binnen of buiten de vrijstelling);
- een lening via de familiebank;
- meebetalen aan verbouwing of inrichting buiten de koop om.
In schenking bij huis kopen leggen we uit hoe
je dit fiscaal slim aanpakt en welke valkuilen je wilt vermijden.
Huis kopen met weinig of geen eigen geld: hoe realistisch is dat?
Kun je een huis kopen met nauwelijks spaargeld? Soms wel, maar het is krap. De praktijk:
- als je startersvrijstelling hebt én de bijkomende kosten laag zijn, heb je minder nodig;
- als je hulp krijgt van ouders, kun je een deel opvangen;
- als je slim kiest in type woning, verbouwing en locatie, hou je meer ruimte over.
Maar er zijn grenzen. Je wilt niet verhuizen, al je spaargeld opmaken en daarna geen buffer meer hebben
voor onverwachte reparaties of tegenslag.
In huis kopen zonder eigen geld gaan we dieper in
op wat er wél en niet verstandig is als je weinig spaargeld hebt.
Veelgemaakte fouten over eigen geld bij een hypotheek
Dit zijn de misverstanden die we het vaakst tegenkomen bij starters:
- denken dat alles te financieren is en geen buffer nodig is;
- alle spaargeld in de woning stoppen en niets overhouden voor noodgevallen;
- vergeten om kosten als verhuizen, meubels en kleine verbouwingen mee te rekenen;
- zich blindstaren op de koopsom en niet op de totale kosten;
- geen rekening houden met studieschuld en
andere leningen;
- te laat advies vragen, vaak pas ná het tekenen van het voorlopig koopcontract.
In de grootste fouten die starters maken gaan we verder in
op dit soort valkuilen, zodat je ze eenvoudig kunt vermijden.
Handige vervolgartikelen als je je eigen geld wilt plannen
Klaar om uit te rekenen hoeveel eigen geld jij nodig hebt?
Je wilt niet gokken met je spaargeld. Je wilt weten waar je aan toe bent. Wat je zelf moet inleggen,
wat de bank meeneemt en hoeveel ruimte je overhoudt voor leven, verbouwen en onverwachte kosten.
Dat is precies wat we bij Verhelder met je doen: we rekenen eerlijk, duidelijk en compleet. Geen
mooipraterij, maar een realistisch plan.
