Je wilt een huis kopen, maar je hebt weinig spaargeld. Dat is voor heel veel starters herkenbaar.
De huurprijzen zijn hoog, het leven is duur en ondertussen stijgen de huizenprijzen sneller dan je kunt sparen.
Goed nieuws: in 2025 zijn er meer mogelijkheden dan ooit om tóch een huis te kopen zonder (veel) eigen geld.
Maar er zitten ook risico’s aan, en de meeste online informatie vertelt maar de halve waarheid.
In deze gids leggen we stap voor stap uit:
- of je zonder eigen geld kunt kopen,
- welke kosten wél verplicht uit eigen zak komen,
- hoe subsidies en regelingen helpen,
- hoe ouders of familie kunnen bijdragen,
- en welke fouten starters vaak maken.
Dit artikel is onderdeel van onze complete
startersgids.
Kun je zonder eigen geld een huis kopen?
Ja, het kán — maar alleen onder bepaalde voorwaarden. In Nederland mag je maximaal
100 procent van de marktwaarde financieren. Dat betekent dat je bijkomende kosten
(zoals notariskosten) niet kunt meefinancieren.
Je kunt dus zonder eigen geld kopen als:
- je startersvrijstelling gebruikt → geen overdrachtsbelasting;
- de bijkomende kosten laag zijn;
- je hulp krijgt van ouders (schenking of lening);
- je gemeente een starterslening aanbiedt;
- de taxatiewaarde gelijk of hoger is dan de koopprijs (waardoor je minder hoeft in te leggen).
Maar het blijft maatwerk. Daarom rekenen wij altijd je persoonlijke situatie door:
berekening aanvragen.
Welke kosten moet je altijd zelf betalen?
Ook als je zonder eigen geld koopt, zijn er kosten die je niet kunt meefinancieren:
- notariskosten voor de hypotheekakte;
- advies- en bemiddelingskosten;
- taxatiekosten;
- eventuele bouwkundige keuring.
Deze vallen meestal tussen €2.000 en €3.500.
Wil je precies weten welke kosten voor jouw woning gelden?
Lees onze gids kosten bij aankoop woning.
Startersvrijstelling en NHG: onmisbaar in 2025
Dankzij de startersvrijstelling betaal je als starter vaak géén overdrachtsbelasting.
Dit scheelt direct duizenden euro’s eigen geld.
Daarnaast kiezen veel starters voor NHG, omdat:
- je lagere rente krijgt,
- de bank soepeler toetst,
- de risico’s voor jou kleiner zijn.
Meer uitleg vind je op:
wat is NHG?
Starterslening: de belangrijkste oplossing voor starters zonder spaargeld
De starterslening is dé regeling die starters zonder spaargeld vaak net dat laatste zetje geeft.
Voordelen:
- extra leencapaciteit van €20.000 tot €40.000;
- eerste 3 jaar geen maandlasten;
- in bijna alle gemeenten beschikbaar.
Lees onze uitgebreide gids over de
starterslening.
Hulp van ouders: schenking, familiebank of meebetalen
Ouders spelen een grote rol bij starters die weinig spaargeld hebben. Mogelijkheden zijn:
- eenmalige schenking (binnen of buiten de vrijstelling);
- een familiebankconstructie met rente en aflossing;
- meebetalen aan verbouwing of inrichting;
- een lening die tijdelijk overbrugt.
In onze gids
familiebank lees je hoe dat werkt.
Andere slimme oplossingen om zonder spaargeld te kopen
- taxatiewaarde hoger dan koopsom → minder inleg nodig;
- verkopers die kosten delen → komt vaker voor dan je denkt;
- verbouwing uitstellen → lagere eerste kosten;
- koopsubsidies via gemeente → extra financiële ruimte.
Zie ook onze pagina over koopsubsidies:
koopsubsidies voor starters.
Valkuilen van kopen zonder eigen geld
Zonder eigen geld kopen kan, maar dit zijn de valkuilen:
- te weinig buffer overhouden voor reparaties;
- te optimistisch rekenen met online tools;
- geen rekening houden met hogere energielasten;
- verbouwing niet kunnen betalen als taxatie lager uitvalt;
- te laat advies vragen.
Daarom combineren we hypotheekberekening altijd met een realistische kostenanalyse.
Vraag dit aan via berekening aanvragen.
Voorbeeld: starter zonder spaargeld die toch kon kopen
Stel: je hebt €0 spaargeld, maar je wilt een woning van €240.000 kopen.
Zonder oplossingen kom je duizenden euro’s tekort.
Hoe we het oplosten:
- startersvrijstelling toegepast → geen overdrachtsbelasting;
- starterslening → €30.000 extra leencapaciteit;
- verbouwing uitgesteld → minder bouwkosten;
- notariskosten + advieskosten → tijdelijk door ouders betaald.
Resultaat: de starter kon tóch kopen, zonder financiële stress.
Klaar om te ontdekken of jij zonder eigen geld kunt kopen?
Je hoeft het niet te gokken — we rekenen het graag voor je door.
