Studieschuld en Hypotheek: Impact op je Leencapaciteit 2025
Je hebt gestudeerd, een baan gevonden in Assen of omgeving, en wilt nu een huis kopen. Maar je studieschuld van €30.000 maakt je onzeker: kan ik nog wel een hypotheek krijgen? Bij Verhelder Adviesgroep helpen we jaarlijks tientallen starters met studieschuld aan hun eerste hypotheek. In deze gids leggen we uit hoe studieschuld je hypotheek beïnvloedt en wat je kunt doen.
Kort antwoord: Studieschuld verlaagt je leencapaciteit, maar je kunt zeker een hypotheek krijgen. De bank rekent 0,45% van je schuld per maand af van je inkomen. Bij €20.000 studieschuld verlies je ongeveer €25.000 aan leencapaciteit. Bij €40.000 schuld is dat €50.000. Met goed advies is dit prima haalbaar.
Hoe Berekent de Bank Studieschuld Impact?
Sinds 2021 gebruiken banken de 0,45% berekening voor studieschuld volgens DUO:
Formule:
Studieschuld × 0,45% per maand = maandelijkse last
Deze fictieve last wordt afgetrokken van je vrij besteedbaar inkomen, waardoor je minder kunt lenen.
Rekenvoorbeeld:
- Studieschuld: €20.000
- Maandelijkse last: €20.000 × 0,45% = €90 per maand
- Jaarlijkse impact: €90 × 12 = €1.080
- Leencapaciteit verlies: circa €25.000
Studieschuld → Leencapaciteit tabel
| Studieschuld | Maandlast (0,45%) | Impact Leencapaciteit |
|---|---|---|
| €10.000 | €45 | -€12.500 |
| €20.000 | €90 | -€25.000 |
| €30.000 | €135 | -€37.500 |
| €40.000 | €180 | -€50.000 |
| €50.000 | €225 | -€62.500 |
Vuistregel: Bij elke €1.000 studieschuld verlies je ongeveer €1.250 aan leencapaciteit.
Studieschuld Aflossen: Wel of Niet?
✅ Niet aflossen als:
- Je hebt eigen geld nodig voor kosten koper (2-3%)
- Studieschuld heeft lage rente (0,46% in 2025)
- Je leencapaciteit is voldoende
- Je wilt buffer houden voor onvoorziene kosten
✅ Wel (gedeeltelijk) aflossen als:
- Je komt net tekort in leencapaciteit
- €10.000 aflossen = €12.500 extra hypotheek
- Je hebt genoeg spaargeld over voor kosten koper
- Strategische aflossing: niet alles, maar net genoeg
Praktijkvoorbeeld:
Tim heeft €30.000 studieschuld en €15.000 spaargeld. Twee opties:
Optie 1: Studieschuld aflossen
Leencapaciteit +€37.500, maar €5.000 eigen geld over (te weinig voor kosten koper)
Optie 2: Eigen geld houden
€15.000 eigen geld (voldoende voor kosten koper), leencapaciteit -€37.500
Welke beter is, hangt af van je situatie. Bij Verhelder rekenen we beide scenario's door.
Kan Ik Een Hypotheek Krijgen Met Studieschuld?
Ja, zeker! Bij Verhelder helpen we regelmatig starters met €30.000-60.000 studieschuld aan een hypotheek. Je leencapaciteit is lager, maar met voldoende inkomen is het goed mogelijk.
Wat je nodig hebt:
- Vast inkomen - Vast contract of aantoonbaar inkomen als zzp'er
- Eigen geld - Minimaal 2% met NHG (€6.000 bij €300k woning)
- Goede schuld/inkomen verhouding - Geen andere schulden naast studieschuld
- DUO overzicht - Actuele stand van je studieschuld
🎯 Verhelder tip: Met gemiddeld inkomen en €30k studieschuld kun je nog prima een starterswoning in Assen kopen.
Studieschuld Vermelden: Verplicht!
⚠️ Belangrijke waarschuwing:
Ja, verplicht! De bank checkt je DUO gegevens. Studieschuld verzwijgen is hypotheekfraude en kan leiden tot directe opzegging van je hypotheek.
Wees altijd eerlijk over je studieschuld. Banken hebben direct toegang tot je DUO-gegevens.
Starters met Studieschuld: Verhelder's Specialiteit
Bij Verhelder Adviesgroep zijn we gespecialiseerd in starters met studieschuld. Waarom?
- Veel van onze klanten zijn starters tussen 25-35 jaar
- We kennen alle trucs om leencapaciteit te optimaliseren
- We hebben ruime ervaring met studieschuld trajecten
Wat we doen:
- ✅ Beide scenario's doorrekenen (wel/niet aflossen)
- ✅ Strategische aflossing adviseren (niet alles, maar net genoeg)
- ✅ Alternatieve opties zoeken (partner, goedkopere woning, gezamenlijk)
- ✅ Contact leggen met banken die coulant zijn voor studieschuld
- ✅ Speciale startershypotheek producten voor jongeren
Jouw studieschuld is voor ons normaal. Geen oordeel, gewoon oplossingen zoeken.
Bekijk ook ons huis kopen als starter stappenplan.
Veelgestelde Vragen Studieschuld
Verdwijnt studieschuld ooit?
Ja, na 35 jaar wordt restschuld kwijtgescholden (als je netjes hebt afgelost). Studieschuld voor 2023 wordt kwijtgescholden na 15-35 jaar (hangt af van studiejaar).
Wat als ik mijn studieschuld niet heb afgelost?
DUO kan geld inhouden op je salaris (beslag leggen). Dit zien banken ook en verlaagt je leencapaciteit nóg meer. Los altijd minimaal af wat DUO eist.
Kan ik mijn studieschuld versneld aflossen?
Ja, je mag altijd extra aflossen zonder boete. Check op DUO.nl je actuele stand en aflosschema.
Veelgestelde vragen bij
Studieschuld & Hypotheek
Wat is de impact van studieschuld op hypotheek?
Studieschuld verlaagt je leencapaciteit. De bank rekent 0,45% van je schuld per maand af van je vrij besteedbaar inkomen. Bij €20.000 studieschuld verlies je ongeveer €25.000 aan leencapaciteit. Bij €40.000 schuld is dat €50.000 minder hypotheek.
Moet ik mijn studieschuld aflossen voor een hypotheek?
Niet altijd verstandig. Studieschuld heeft lage rente (0,46% in 2025) en is rentevrij tijdens studie. Vaak is het slimmer om je spaargeld als eigen geld te gebruiken in plaats van studieschuld af te lossen. Laat het doorrekenen.
Hoe berekent de bank studieschuld impact?
De bank rekent: studieschuld × 0,45% per maand = lasten. Deze lasten verminderen je maximale hypotheek. Formule: studieschuld × 0,45% × 12 maanden × 75 (toetsrente factor) = leencapaciteit verlies.
Kan ik een hypotheek krijgen met €50.000 studieschuld?
Ja, dat kan zeker. Bij Verhelder helpen we regelmatig starters met €30.000-60.000 studieschuld aan een hypotheek. Je leencapaciteit is lager, maar met voldoende inkomen is het goed mogelijk. Gemiddeld verlies je €60.000 leencapaciteit bij €50k schuld.
Moet ik studieschuld vermelden bij hypotheekaanvraag?
Ja, verplicht! De bank checkt je DUO gegevens. Studieschuld verzwijgen is hypotheekfraude en kan leiden tot directe opzegging van je hypotheek. Wees altijd eerlijk over je studieschuld.
Gratis Studieschuld Strategie bij Verhelder
Bij Verhelder berekenen we gratis wat de beste strategie is voor jouw studieschuld:
- ✅ Wel of niet aflossen?
- ✅ Hoeveel aflossen is optimaal?
- ✅ Impact op leencapaciteit berekenen
- ✅ Alternatieve opties verkennen
📍 Kantoor: Groningerstraat 34, 9401 BK Assen
📞 Bel: 0592 239 239
✉️ Mail: info@verhelderadviesgroep.nl
Gespecialiseerd in starters met studieschuld. Jouw schuld is voor ons normaal.