Hoeveel eigen geld heb ik nodig naast de hypotheek
Wie een huis koopt, ontdekt al snel dat de hypotheek niet altijd alles dekt. Naast het bedrag dat je leent bij de bank heb je eigen geld nodig. Dat klinkt misschien spannend, maar met een goed plan valt het vaak mee. In dit artikel lees je precies waarvoor eigen geld nodig is, hoe je dat bedrag kunt berekenen en hoe je spaargeld het beste inzet zonder jezelf krap te zetten.
Waarom eigen geld nodig is
Banken mogen in Nederland maximaal honderd procent van de marktwaarde van de woning financieren. Dat betekent dat alles wat daarboven komt uit eigen middelen moet komen. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatie en eventueel een bouwkundige keuring. Deze kosten worden samen vaak de kosten koper genoemd.
Wat valt onder kosten koper
| Soort kosten |
Gemiddelde indicatie |
| Overdrachtsbelasting |
Vrijstelling voor starters, anders 2 procent van de koopsom |
| Notaris en inschrijving |
Rond de € 1.000 |
| Taxatie en eventuele keuring |
Tussen € 400 en € 700 |
| Advies en bemiddelingskosten hypotheek |
Afhankelijk van complexiteit, gemiddeld € 2.500 tot € 3.000 |
Tel je al deze bedragen op, dan ligt het benodigde eigen geld meestal tussen drie en zes procent van de aankoopprijs. Bij een woning van driehonderdduizend euro betekent dat dus ongeveer tien tot achttienduizend euro.
Eigen geld inzetten met verstand
Veel mensen gebruiken hun spaargeld of een schenking van ouders. Het is belangrijk dat je daarbij een financiële buffer houdt voor onverwachte uitgaven. Denk aan een wasmachine die vervangen moet worden of een kleine verbouwing na de verhuizing. Samen bekijken we hoeveel geld je verantwoord kunt gebruiken zonder dat het krap wordt in de eerste jaren van wonen.
Bronnen van eigen geld
- Spaargeld op een persoonlijke of gezamenlijke rekening
- Schenking van ouders of grootouders
- Overwaarde van een vorige woning
- Belastingvrije schenking voor de eigen woning (indien regeling actief)
Wat kun je niet meefinancieren
Naast de kosten koper zijn er andere posten die niet via de hypotheek betaald kunnen worden. Hieronder een overzicht zodat je vooraf goed kunt plannen.
- Nieuw meubilair of raambekleding
- Verhuiskosten
- Eventuele verbouwingen die niet in de taxatie zijn meegenomen
- Inrichting van tuin of balkon
Wanneer meer eigen geld voordeel oplevert
Wie meer eigen geld inlegt dan noodzakelijk, leent minder. Dat kan een lagere rente opleveren. Banken werken met risicoklassen die afhangen van de verhouding tussen lening en waarde. Wanneer je door extra inbreng onder een lagere klasse komt, betaal je minder rente en dat kan duizenden euro’s schelen.
Een stel dat wij begeleidden koos ervoor om vijfduizend euro extra in te leggen. Daardoor zakten ze naar een lagere risicoklasse en bespaarden ze ruim zestig euro per maand. Dat was een van hun beste financiële beslissingen ooit, zeiden ze later.
Rekenvoorbeeld
| Omschrijving |
Bedrag |
| Koopprijs woning |
€ 320.000 |
| Kosten koper (ongeveer 5 procent) |
€ 16.000 |
| Inrichting en kleine verbouwing |
€ 4.000 |
| Totaal eigen geld nodig |
Rond € 20.000 |
Wat als je het geld niet hebt
Er zijn oplossingen wanneer je minder spaargeld hebt. Soms kan een ouder helpen via een schenking of een familiehypotheek. Ook kan een lagere aankoopprijs of een woning met energielabel A meer ruimte bieden in de maandlast. Wij rekenen dit samen met jou door. Zo weet je of kopen haalbaar is of dat wachten verstandiger is.
Lees ook deze artikelen voor extra inzicht
Veelgestelde vragen
Kan ik de kosten koper meefinancieren
Dat kan alleen wanneer de totale lening lager blijft dan de marktwaarde van de woning. Meestal moet je deze kosten zelf betalen. We laten je vooraf precies zien hoe dat uitpakt.
Hoeveel spaargeld is verstandig om achter te houden
Wij adviseren om een noodbuffer te bewaren van drie tot zes maanden vaste lasten. Zo kun je onverwachte situaties makkelijk opvangen zonder financiële stress.
Wat als ik een schenking krijg
Een schenking kan helpen bij de aankoop. Afhankelijk van je leeftijd en van de fiscale regels kan dit deels belastingvrij. We leggen je graag uit hoe je dat optimaal regelt.
Met een goed inzicht in het benodigde eigen geld voorkom je verrassingen en start je met vertrouwen aan je woonavontuur. Wij helpen je rekenen, plannen en kiezen zodat jouw nieuwe huis geen financiële last wordt maar een veilige basis voor de toekomst.
